“五道口金融沙龙”第29期-小微信贷风控演进及数字化整村授信

2019年4月20日，由鸿儒金融教育基金会、直接资本、酒金会联合主办的五道口金融沙龙第29期活动在北京文津国际酒店举办。北京乡邻有信信息科技有限公司董事长管延友博士、联合创始人田晔涛先生，国家某担保公司副总经理杨总分别做了《数字化小微授信技术如何让整村授信飞起来》、《小微金融风控模式的演进》、《用数字技术建立小微金融生态圈》的分享。鸿儒金融教育基金会秘书长李秀兰女士代表主办单位介绍了五道口金融沙龙的背景，并以信贷业务营业利润的分解图向与会人员介绍了数字化小微信贷风控技术的重要作用，这项技术能够大大改善小微信贷/农村金融业务的盈利性，使得小微信贷和农贷业务能够成为具有自我发展的、可持续的商业化模式，从而从根本上缓解小微信贷和农村信贷发展的困难。这也是鸿儒基金会举办这次沙龙活动的初心和意义。

本次沙龙活动有近百名听众参会，其中有不少外地农商行、村镇银行、以及农业厅的朋友从山西、河南、河北等地赶来参会。一位农商行行长感慨：“科技化的整村授信助力乡村振兴，数字化风控技术助推小微信贷企业融资。”大家对于本次活动嘉宾分享的内容给予了极大的肯定和赞赏。

田晔涛先生是清华大学五道口金融学院硕士，他从小微贷款的定义及其难点、小微贷款风险公式、小微贷款的个人属性和企业属性、乡邻有信经历的评审会阶段/内部数据模型化阶段/集中向轻便模式发展引入三方数据的三个阶段、以及做好一个风控体系（模型）的对于数据/客群/风险因素的三个认识、风控体系设计要兼顾的关于运营效率/客户体验/内部风险的三个问题、比较有代表性的模型算法、中国金融科技公司的实践、区域性银行如何开展农村贷款及无抵押贷款、贷款机构如何选定自己的业务路线及合作伙伴做了精彩分享。

管延友博士是清华大学五道口金融学院的金融学博士、硕士，他一开场便以3个亲身实践评分的案例将大家带到了三农小微信贷的场景中，吸引了大家的注意力。管博士从传统的小微信贷技术风险评估难开讲，跟大家分析了基于IPC技术的传统整村授信痛点，以及数字化小微信贷新模式的便捷客观等优势。“数字化授信技术最大的核心，是对数据变量的把握。”管博士表示，其团队在5年实践检验中从数据的相关性、可靠性、低成本三个指标来筛选线上数据和线下数据，甄别高杠杆客户的信用风险，在贷前风险测评、贷后风险预警方面起到了很好的作用。通过这套技术的使用可以帮助放款机构极大地降低人力成本，提高客户体验，降低坏账损失。

国家某担保公司副总经理杨总表示：做小微三农信贷业务，遇到最大的痛点有两个：一个是获取信息很难；第二个是获取信息的成本很高。而管延友博士团队的数字化风控技术抓住的关键点是负债率/杠杆率，只要负债率低的话是没有问题的。杨总说：“关于人品也好，其他方面的一些指标也好，传统观念当中认为非常重要的其它要素都用技术忽略掉，这样实用性就非常强。”

杨总跟大家分享了他们如何用数字化技术打造小微金融生态系统。通过技术，可以改变小微企业和三农客户信息不透明的现状，帮助金融机构更好地判断企业发展情况。杨总表示：建设一套数字化的Saas平台，帮助客户做数字化转型，这样就能够抢先铺通未来潜在用户互联互通数据的信息路径，其预设价值就很大。

圆桌互动环节，侯马农商行村镇银行分管领导李志刚、曲沃新田村镇银行行长胡惠群、河南内乡农商银行行长李永星与分享嘉宾进行了分享交流。

鸿儒基金会秘书长李秀兰女士主持了本次沙龙活动，她代表主办方感谢各位嘉宾对公益事业的支持和付出，希望参会的各位行长们和听众们能在五道口金融沙龙平台获得更多的金融知识，助力自己的工作和事业发展。活动结束后，鸿儒基金会给各位分享嘉宾颁发了荣誉证书。

五道口金融沙龙是由鸿儒金融教育基金会联合人民银行研究生部（现清华大学五道口金融学院）校友企业深圳直接资本管理有限公司、北京特普投资有限公司主办，至简沙龙管理咨询（北京）有限公司独家承办的金融理论与实务交流平台。沙龙自创办以来，历时5年，本着助力金融教育、诠释金融热点、凝聚校友情谊、共享平台资源的宗旨，定期、不定期组织沙龙、数场读书会等活动，以五道口校友为纽带，架起了金融与社会、政府与企业、资本与实业、创新与发展的沟通桥梁，坚持公益导向，推动投融资互相融合。

北京市鸿儒金融教育基金会，由中国人民银行研究生部校友发起，于2006年成立，是北京市社会科学界联合会主管、北京市民政局注册的非公募基金会。鸿儒基金会致力于“教育、智库、公益”，推动中国金融的改革、创新和发展。2011年和2016年两度荣获北京市“4A级社会组织”称号。